7 простых пропорций, которые станут ключом к вашему финансовому благополучию.
Пропорции встречаются в нашей жизни повсюду.
Доводилось ли вам печь хлеб? Рецепт всегда кажется сложным, но опирается на одно ключевое соотношение: пять частей муки на три части жидкости. В макаронах пропорция немного иная — три части муки и две части яиц. Все эти соотношения важны, поскольку, забыв конкретные рецепты, вы все равно сможете приготовить вкусное блюдо, сохранив пропорции.
То же самое можно сказать о деньгах. Финансовые пропорции не встречаются в природе, как золотое сечение, а являются правилами, основанными на богатом опыте людей.
1. Бюджет
Правило успешного бюджетирования 20/30/50 гласит:
- 20% поступлений должны незамедлительно направляться на сбережения или выплату кредитов;
- 30% — это максимум, который можно потратить на жилье;
- оставшиеся 50% можно пустить на все остальное.
Например, если вы зарабатываете 50000 рублей в месяц:
- переведите 10 000 на сберегательный счет, поместите в резервный фонд или пустите на выплату кредитов;
- на оплату жилья и коммунальных услуг можно потратить не более 15 000;
- на остальные расходы останется 25 000.
Подобная пропорция позволяет добиться поставленных целей по сбережениям и жилью.
Откладывая 20% своего дохода, вы автоматически опережаете большинство людей и закладываете основу финансового благополучия (сейчас пенсионные накопления у многих людей попросту отсутствуют).
30% служат прекрасным ориентиром для оправданных расходов на жилье; придерживайтесь этой суммы, и сможете сэкономить деньги.
Можно ли потратить 31%? Конечно, никто вам не мешает. Но этот 1% должен поступать не из сбережений, а из средств, выделенных на разные нужды.
2. Резервный фонд
Каким должен быть резервный фонд? Эксперты чаще всего сходятся во мнении, что его размер должен в шесть раз превышать среднемесячные расходы.
Одни убеждены, что денег должно хватить на 12 месяцев, другие считают, что достаточно трех. Можно посоветовать начать с 60 000 рублей, и постепенно довести резервный фонд до величины расходов за 6 месяцев.
Подумайте над тем, как поступить, когда накопления достигнут нужной величины. Можно положить на счет в банке, чтобы немного заработать. Или оставить в наличной форме. В любом случае вы не ошибетесь, имея в запасе средства на жизнь в течение 6 месяцев.
Создание резервного фонда — отличная цель. Она способна наставить вас на путь сбережений. Самой большой проблемой является потеря работы, и шести месяцев достаточно, чтобы подобрать себе подходящее занятие. Если вы хотите еще сильнее сократить риски, увеличьте размер фонда, чтобы его хватило, скажем, на жизнь в течение года.
3. Ипотека
Ограничьте размер ипотечного кредита годовым доходом, умноженным на 2,5. Это соотношение основано на базовой пропорции — тратить на жилье не более 30% месячного дохода.
Если вы зарабатываете 1,2 млн рублей в год, размер ипотечного кредита не должен превышать 3 млн. При первом платеже в 20% итоговая стоимость квартиры составит 3,75 млн. Если требуется жилье побольше (подороже), придется увеличить первоначальный платеж.
При процентной ставке в 8% ежемесячный ипотечный платеж составит 25% от зарплаты.
4. Инвестиции
При формировании инвестиционного портфеля возникает вопрос о распределении активов. Проблема стоит настолько остро, что иногда приходится откладывать покупки. Однако есть эмпирическое правило, за долгое время доказавшее свою надежность.
Процент акций в портфеле должен быть равен 120 минус возраст. Если вам 40, в портфеле должно быть 80% акций и 20% облигаций. Со временем соотношение будет меняться. Тем, кто предпочитает меньший риск, можно посоветовать заменить 120 на 100 (100 минус возраст).
Это простое правило избавляет от аналитического паралича. После определения долей активов в портфеле можно перейти к более серьезным вопросам диверсификации, например, какие именно акции покупать (местных или зарубежных компаний, крупных или малых, и т. д.). Подобный постепенный подход позволит принимать взвешенные инвестиционные решения.
5. Пенсионные накопления
Какую сумму отложить на пенсию? Эксперты считают, что безопасный уровень изъятия средств из портфеля составляет 4% в год.
При таком уровне накоплений хватит на всю оставшуюся жизнь. Таким образом, пенсионный портфель должен в 25 раз превышать текущий годовой доход.
Это весьма консервативная оценка, поскольку доходы обычно больше расходов (вы ведь откладываете деньги на будущее, верно?). С другой стороны, кто может предсказать расходы на пенсии? Важно то, что у вас имеется конкретная цель.
Она основывается на безопасном уровне изъятия средств в 4% и соотносит его с размером годового дохода. Основная проблема с пенсионными накоплениями — конкретная оценка требуемых средств, а такое незамысловатое соотношение позволяет ставить понятную цель и двигаться к ней.
Два простых правила — пенсионное (25 * доход) и инвестиционное (120 — возраст) позволяют устранить когнитивные барьеры и избежать аналитических затруднений.
6. Уровень благосостояния
Возраст занимает особое место в любом финансовом уравнении. Например, 25-летний студент-медик будет проигрывать по уровню дохода 25-летнему бармену, однако к 45 годам ситуация изменится.
Томас Стенли и Уильям Данко в своем бестселлере «Миллионер по соседству» предложили универсальное правило для оценки требуемого уровня благосостояния. Нужно умножить возраст на доходы до налогообложения и разделить все на 10.
Это такое же эмпирическое правило, как инвестиционное и пенсионное. Например, если вам 25 лет и вы зарабатываете 600 тыс. рублей в год, то совокупное благосостояние должно составлять 1,5 млн.
Уровень благосостояния — довольно хитрая метрика, но вы выиграете даже от ее простого отслеживания. Она позволит прояснить, как прирастает капитал. Соотношение работает, поскольку оно разумно и достижимо (особенно с возрастом) и заставляет думать о долгосрочном финансовом положении.
7. Страхование жизни
Вывести точное соотношение для страхования непросто, поскольку в жизни случаются разные ситуации. В целом считается, что размер страхового покрытия должен в 10 раз превышать годовой доход, при этом у человека в возрасте 28 лет с двумя детьми он должен быть больше, чем у человека, которому 45 и у которого двое взрослых самостоятельных детей.
При страховании жизни ставится множество различных задач, но основной является замещение дохода. Для молодых семей коэффициент иногда увеличивается до 15. С возрастом он становится все ниже и ниже.
Страховое покрытие, в десять раз превышающее годовой доход, и безопасный уровень изъятия в 4% означают, что ваша семья будет получать примерно 40% вашего годового дохода ежегодно.
Исходя из пропорции бюджетирования (50/30/20), 40% замещенного дохода хватит на покрытие 30% затрат на жилье и 10% расходов на различные нужды. Однако страховые компании предполагают, что супруг будет работать и возместит недостаток из своего дохода.
Вооружившись этими данными, вы сможете привести в порядок свои финансы. Какое из них, по вашему мнению, наиболее важное?
