Краткий словарь терминов для тех, кто хочет разбираться в индустрии финансовых технологий. Сегодня индустрия финансовых технологий (или финтех) процветает во всем мире. Согласно индексу проникновения финансово-технологических услуг компании EY, треть потребителей во всем мире использует как минимум два разных финтех-сервиса, а 84% потребителей знакомы с существованием финтеха.
Однако многие зачастую не знают, что финансовые приложения, которые они используют, попадают под определение «финтех», или не понимают, что именно обозначает этот термин и весь сопутствующий ему жаргон. Вот краткий словарь, который поможет вам разобраться в этой сфере.
Финтех
В широком понимании финансовые технологии (или финтех) — это любые технологические инновации в отрасли финансовых услуг. Те, кто занят в сфере финтеха, разрабатывают новые технологии для разрушения традиционных финансовых рынков.
В процессе создания подобных технологий были задействованы различные стартапы. Кроме того, многие из ведущих банков мира, включая HSBC и Credit Suisse, также разрабатывают свои собственные проекты в этой области.
Финтех-компании используют самые разные технологии, начиная от платежных сервисов для более сложных программных приложений, таких, как искусственный интеллект.
Криптовалюта
Криптовалюта — это децентрализованная цифровая валюта, которая использует шифрование (процесс преобразования данных в код) для создания валютных единиц и осуществления транзакций без участия центрального банка или правительства.
Наиболее распространенные цифровые валюты — это Bitcoin и Ethereum. Но есть и другие формы виртуальных денег, например, Litecoin, Ripple и Dash (Digital Cash).
Биткоин
«Биткоин» — термин, который мы все чаще слышим и в контексте традиционных финансов, — это первая и одна из самых известных криптовалют, которую используют трейдеры в мире финтеха.
Все началось, когда анонимный персонаж (или группа лиц) под псевдонимом Сатоси Накамото разработал биткоин в виде пиринговой (P2P) платежной сети, которая не нуждалась в каком-либо центральном управляющем органе.
В сопровождающем информационном тексте, который представлял эту виртуальную валюту, Накамото дал следующее определение биткоина: «Пиринговая версия электронных денег, которая позволяет совершать онлайн-платежи напрямую, без посредничества финансовой организации».
Блокчейн
Блокчейн — это форма распределенной технологии учета (DLT, distributed ledger technology). Это означает, что он поддерживает запись всех транзакций шифрования в распределенной компьютерной сети, но не имеет центральной книги учета. Он защищает данные через зашифрованные «блоки».
Различные эксперты по блокчейну считают, что технология может обеспечить прозрачность для многих различных отраслей, а не только для финансовых услуг. Первый блокчейн был создан основателем биткоинов Накамото в качестве публичной книги учета всех биткоин-транзакций.
Ethereum
Ethereum — это еще одна разновидность блокчейна. Эту технологию предложил 19-летний российско-канадский программист Виталий Бутерин в 2013 году. Ethereum отличается от оригинального блокчейна тем, что он предназначен для создания децентрализованных приложений. Как сказал Бутерин при презентации проекта в 2014 году, эти приложения позволяют пользователям напрямую взаимодействовать друг с другом, а не проходить через посредников. Эфир — это валютная единица блокчейна Ethereum. Он торгуется на криптовалютых биржах.
Подрывные инновации
Подрывные инновации возникают, когда новые технологии изменяют соотношение ценностей на рынке и меняют функционирование самих рынков.
Хотя этот термин изначально не принадлежит области финтеха, он часто используется для описания событий в сфере финансовых услуг, когда технологические разработки заставляют финансовые учреждения пересмотреть свой образ действий.
Финансовые фирмы, вовлеченные в финтех, могут иногда «подрывать» себя сами. «Мы продолжаем подрывать привычный уклад и бросать вызов самим себе», — сообщила в июле в интервью CNBC Кристина Гамильтон, глава отдела партнерских отношений и международной экспансии в компании Western Union.
Регтех
Регулирующая технология (регтех) — это технология, которая помогает фирмам в отрасли финансовых услуг соответствовать правилам соблюдения финансовых обязательств.
Один из основных приоритетов регтеха — автоматизация и оцифровка правил борьбы с отмыванием денег (AML, Anti-Money Laundering), направленных на сокращение незаконных поступлений, и процедур «Знай своего клиента» (KYC, Know Your Customer), которые идентифицируют и проверяют клиентов финансовых учреждений в целях предотвращения мошенничества.
Первым государственным регулятором, который взял на вооружение этот термин, стало британское Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA).
Такие регулирующие органы, как FCA, работают с регтех-фирмами в различных областях, включая ИИ и машинное обучение, для повышения эффективности финансовых услуг и снижения затрат.
Insurtech
Insurtech — это подразделение финтеха, которое использует технологии для упрощения и повышения эффективности страховой отрасли.
В недавно опубликованном докладе консалтингового гиганта Capgemini и некоммерческого страхового образования Efma отмечаемся, что традиционные страховые фирмы сталкиваются с растущим конкурентным давлением из-за появления ряда insurtech-стартапов.
ICO (первичное размещение монет)
Первичное размещение монет (ICO) — это форма привлечения инвестиций для начинающих компаний, которые используют блокчейн.
ICO подразумевает продажу криптовалютных единиц стартапа за традиционную валюту. ICO аналогичны первичным публичным размещениям (IPO), где акции компании впервые выставляются на продажу инвесторам.
Однако ICO отличаются от IPO тем, что они ориентированы на сторонников проекта, а не на инвесторов. Таким образом, вложение скорее напоминает краудфандинговое мероприятие.
Открытый банкинг
Открытый банкинг — это развивающаяся концепция в сфере финансовых услуг и финтеха, в соответствии с которой банки должны разрешать сторонним компаниям создавать приложения и услуги, используя данные банка.
Процесс подразумевает использование интерфейсов прикладного программирования (API) — кодов, которые позволяют различным финансовым программам взаимодействовать друг с другом для создания сети взаимосвязанных финансовых учреждений и сторонних поставщиков (TPP).
Сторонники открытого банковского обслуживания считают, что «открытая экосистема API» позволит начинающим финтех-специалистам разрабатывать новые приложения, такие как мобильные приложения, позволяющие клиентам более эффективно контролировать свои банковские данные и финансовые решения.
Роботизированный советник
Робосоветники — это платформы, которые автоматизируют инвестиционные рекомендации, используя финансовые алгоритмы.
Они сокращают потребность в услугах инвестиционных менеджеров, тем самым значительно снижая затраты по управлению портфелем.
Без доступа к банковским услугам
Эта формулировка описывает лица, у которых нет доступа к банку или основным финансовым сервисам.
Различные финтех-компании разрабатывают продукты, направленные на эту часть населения, и предоставляют цифровые решения для получения доступа к финансовым услугам.
Финансовая инклюзия
Финансовая инклюзия — это те финтех-решения, которые предоставляют доступные альтернативы для финансирования обездоленных и малообеспеченных людей, у которых также может быть ограничен доступ к основным финансовым услугам (или отсутствовать вовсе).
Это одна из самых важных областей для финтех-компаний, которые работают на развивающихся рынках.
Смарт-контракты
Смарт-контракты — это компьютерные программы, которые автоматически выполняют контракты между покупателями и продавцами.
Смарт-контракты часто основаны на блокчейне и способны сэкономить огромное количество времени и затрат по сравнению с транзакциями, которые выполняются человеком. Например, в Ethereum контракты рассматриваются как децентрализованные скрипты, которые хранятся в сети для последующего выполнения.
Бизнес-акселераторы
Бизнес-акселераторы — это программы, которые финансовые организации проводят в целях наставничества и работы с начинающими финтех-компаниями.
Финтех-акселераторы существуют как на базе частного, так и государственного финансирования. Некоторые программы осуществляются такими крупными банками, как центральный банк США, Банк Англии и многонациональный частный банк Barclays.
