Колумнист The Motley Fool Дэниэл Кляйн о том, как он потратил там, где мог бы сэкономить.
Своевременно оплачивайте счета
Сегодня это просто — можно платить через интернет, а в ряде случаев и вовсе настроить автоматическое перечисление.
Если автоматизация — не ваш путь, все равно важно не запаздывать с оплатой, потому что интернет-провайдер или оператор мобильной связи может сообщить о просрочке в кредитное бюро. То же относится к квитанции за коммунальные услуги и другим счетам.
В юности молодости я забывал заплатить вовремя, хотя деньги у меня были, и в итоге это сказалось на кредитном рейтинге.
Не тратьте слишком много на машину
Когда мне было лет двадцать пять, я решил, что хочу спортивный автомобиль. Не помню, может быть, я хотел производить впечатление на девушек, но содержать эту машину оказалось слишком дорого.
Я купил ее за свои, без кредита (это были шальные деньги, но вместо этого я мог бы их вложить), но оказалось, что ей нужен дорогой бензин, да и любой ремонт обходился дороже, чем у моих предыдущих обычных автомобилей.
Не стоит брать кредит, не выплатив предыдущий
Покупая ту машину, я сделал еще одну ошибку — сдал в трейд-ин свою старую машину, вполне исправную. Дилер перевел мой старый кредит на новый автомобиль, но в итоге размер кредита заметно превышал стоимость моей машины, и эта ситуация исправилась совсем не сразу.
К счастью, с той машиной никогда не было заметных проблем, и через шесть лет я полностью выплатил кредит, и еще год на нем ездил, имея возможность что-то откладывать.
Да, бывает: за старую машину еще не расплатились, а уже хочется ездить на новой, это очень понятно, но это путь к финансовой пропасти. А ведь еще может случиться так, что вы свою машину разобьете, и останетесь без машины, но с кредитом.
Не давайте в долг без договора
Конечно, лучше бы кредитами занимались банки, но все же бывают ситуации, когда одолжить деньги другу или родственнику представляется разумным. Хорошо, тогда нужно делать это правильно.
Составьте официальный контракт с расписанием платежей, с учетом процентов, если они подразумеваются договоренностью, и прочих условий, включая сценарий, в котором плательщик не может вернуть долг.
Если этого не сделать, велик риск, что вы с контрагентом по-разному поймете условия соглашения. В моем случае человек, которому я одалживал деньги, все вернул, но гораздо позже, чем я ожидал.
Рано начинайте делать сбережения
Молодой человек в двадцать лет обычно не думает о приобретении жилья, платном образовании для детей или пенсии — он тратит то, что получает, а о завтрашнем дне предпочитает не беспокоиться.
И я был ничем не лучше, я все проматывал. Если бы я откладывал хотя бы 5%, то жизнь моя впоследствии была бы гораздо легче.
Даже небольшие суммы с годами дают заметный прирост. Между 20 и 30 годами я зарабатывал немного, но 5% от моей зарплаты, даже консервативно инвестированные, дали бы мне хороший первый взнос за дом. Вместо этого мы два лишних года снимали, а дома за это время взлетели в цене.
Не покупайте слишком дорогое жилье
К сожалению, эту ошибку я совершил относительно недавно. Около десяти лет назад мы с женой искали дом, и нашли вариант абсолютно впритык по деньгам — и мы не учли, что там есть еще ежемесячный взнос в объединение домовладельцев. Мы справились, но ежемесячный платеж по ипотеке оказался на $1000 выше, чем за предыдущий дом, так что пришлось во многом ужаться.
Дом также оказался больше, чем нам было нужно, так что стоило, вероятно, продолжать поиски, но дом мне понравился. С годами наши доходы выросли, и теперь это уже не обременительно в финансовом отношении, но это стоило большого стресса, продолжавшегося несколько лет.
Не покупайте слишком маленькое жилье
Прежде чем купить слишком дорогой дом, мы с женой несколько раз покупали слишком маленькие дома. Мы тратили меньше, чем могли себе позволить, а дальше жили в тесноте. В итоге мы переезжали чуть ли не каждый год, и, хотя на каждой продаже мы зарабатывали, поскольку недвижимость дорожала, мы также растратили кучу денег на оформление сделок и комиссионные агентам.
Если бы мы взяли что-то среднее, мы могли бы сэкономить себе три-четыре переезда, а учитывая комиссию риелтора в 6% при стоимости домов от 135 до 305 тыс долларов США (учитывая разные сборы), получается, что мы потеряли на этом кучу денег. А если бы еще и рынок не рос, это была бы вообще катастрофа.
Не покупайте предметы роскоши в кредит
Иногда покупка в кредит — вынужденная мера, например, если сломался холодильник.
Если же вышла новая игровая приставка, и очень хочется ее купить — не делайте этого. В юности я рассматривал кредит как возможность покупать, что вздумается, и в итоге отдал кучу денег в виде процентов — а мог бы просто подождать и накопить.
Всегда сравнивайте цены
Сейчас, в век интернета, сравнить цену на товар в разных местах очень просто, но мы все равно иногда делаем импульсивные покупки. Сегодня мне не придет в голову купить билет на самолет в первой попавшейся авиакомпании, да и приобретение любой электроники требует предварительного исследования.
Но в молодости такой систематический подход был мне чужд: я покупал билет на удобный рейс и делал крупные покупки, не посмотрев, нельзя ли купить такую же вещь или аналог дешевле в другом месте.
Сегодня сэкономить, потратив немного времени, можно почти на любой покупке.
Ведите бюджет
Неважно, много или мало вы зарабатываете — важно иметь план. Нужно знать, куда уходят деньги, и это тем важнее, чем меньше их у вас.
Впрочем, даже если денег много, все равно полезно представлять себе, что происходит. Не обязательно расписывать все очень подробно, категории могут быть довольно общими, — например, «жилье» или «развлечения», — но в общем и целом знать, на что тратятся доходы, нужно.
Проверяйте выписки по счету
Несколько десятилетий я исходил из предположения, что мой банковский счет в порядке — я просто выписывал чеки и платил кредиткой, а выписки не смотрел.
А несколько лет назад к относительно небольшому счету из ресторана оказался приписан лишний ноль. Я уж не знаю, в чем там было дело, то ли они хотели меня обмануть, то ли я сам вписал неверную сумму, но только если бы я не проверил выписку, я бы этой ошибки не заметил.
Кто знает, сколько ошибок — больших и маленьких — я пропустил до этого? В отличие от мамы, я все до цента не сверяю, но хотя бы проглядеть и убедиться, что все в порядке, считаю обязательным. И ошибки, кстати, встречаются чаще, чем можно предположить.
