Советы, касающиеся денег, обычно слишком сложны, а сопутствующие им мифы никак не помогают откладывать деньги и богатеть, Как правило, даже если советы дельные, их слишком много, и следовать им непросто. Возможно, все это излишне — в конце концов, на свете полно успешных людей, которые вполне справляются со своими финансами без диплома экономиста.
На самом деле, достаточно соблюдать всего несколько несложных правил. Как выразилась автор книг о личных финансах Бет Коблинер, это примерно как читать «Гамлета» в сокращенном пересказе — может быть, во все тонкости так не вникнешь, но уследить за сюжетом вполне можно.
Это особенно важно для людей, у которых при мысли о деньгах и цифрах начинает болеть голова.
Итак, что нужно знать и уметь каждому, кто хочет разумно распоряжаться деньгами?
Мы сейчас говорим не о списке правил, которые нужно зазубрить, чтобы, к примеру, идеально распределить акции в инвестиционном портфеле — гораздо важнее общие принципы, и, если вы их усвоите, ваш доход будет стабильно расти, а банки будут выстраиваться в очередь, предлагая вам кредитные карты.
Взросление — это не очень страшно, и, если к 35 годам вы овладели этими пятью навыками — финансовый успех не за горами.
1. Вести бюджет без бухгалтерской книги
Возможно, кому-то планирование бюджета дается без труда, но это точно касается не всех — опросы Gallup показали, что лишь треть американских домохозяйств ведут подробный домашний бюджет. В России, по оценке Национального агентства финансовых исследований, учет доходов и расходов ведут 25% семей. Между тем, это очень важно, особенно если вы еще не дошли до первой финансовой цели, то есть не обеспечили себе «подушку» в виде полугодовых расходов.
К счастью, даже если вы не специалист в Excel (хотя уметь с ним обращаться очень полезно), можно воспользоваться одним из множества приложений для учета финансов.
Проблемы с дисциплиной? Попробуйте метод конвертов. Как следует из названия, он предполагает выделение бумажных конвертов для разных статей расходов и распределение по ним наличных денег. Теперь, если деньги в конверте, отведенном на развлечения, закончатся, и вам захочется взять еще немного, вы будете ясно видеть, из какой графы они вычитаются.
Совсем немного времени — и привычки изменятся сами собой, а соблюдение бюджета, это во многом вопрос привычки. И, как только на сберегательном счете начнут появляться деньги, можно перейти на автоматическое пополнение депозита и перестать считать каждую копейку.
2. Ограничивать траты на развлечения
То, как мы тратим деньги, во многом зависит от нашего настроения — более половины американцев признавались, что время от времени ходят по магазинам просто для того, чтобы лучше себя чувствовать. Кто-то таким образом справляется с грустью, а кто-то со скукой.
Другой источник лишних трат — бары. Исследования показывают, что чем больше вокруг вас друзей, тем больше шансов, что вы возьмете еще стаканчик. Впрочем, ученые также выяснили, что, хотя люди при повышении доходов склонны тратить все больше, можно тратить меньше, и все равно быть счастливым.
Итак, важнейший навык молодого человека — переживать хандру, не влезая в долги. Можно, например, научиться готовить — цены в ресторанах растут даже тогда, когда стоимость продуктов снижается, при этом есть масса рецептов, позволяющих питаться очень дешево.
И, наконец, если вы пришли к выводу, что необходим отпуск, всегда можно придумать, как развеяться, не уезжая далеко от дома.
3. Делать карьеру, не портя отношений с людьми
По разным оценкам не меньше трех четвертей вакансий никогда нигде не публикуются. Это значит, что недостаточно быть профессионалом — нужно еще как-то узнать о том, что ты нужен в конкретной компании.
Другими словами, если хочется сделать карьеру, нужно, кроме прочего, уметь общаться с людьми. (Между прочим, исследования показывают, что в технологической отрасли руководители чаще теряют работу из-за недостатка не технических, а именно социальных навыков).
Как развить свое умение налаживать отношения с окружающими? Во-первых, важно всегда внимательно слушать своих коллег. Например, на совещаниях люди часто так озабочены тем, что собираются сказать, что забывают уделить внимание мнению окружающих. Не помешает и изучение базовых элементов языка тела, скажем, если человек с вами говорит, лучше смотреть ему в глаза.
Далее, важно помнить имена людей, с которыми приходится сталкиваться. Если вы только пришли на работу, или если вы знакомитесь сразу со многими, это может быть сложно, но есть ряд мнемонических техник, которые придут на помощь в этом случае.
4. Контролировать долги
Долги бывают разные. Например, кредит на образование обычно велик, но может окупиться за счет высокой зарплаты после обучения. То же самое с ипотекой, но только в случае, если общая стоимость владения ниже, чем стоимость аренды. Впрочем, даже если долг — несомненная инвестиция в будущее, его все равно придется отдавать.
Есть два основных подхода к погашению долгов. Первый — лавинный, когда погашение начинают с самых страшных кредитов с самым высоким процентом. Метод снежка, наоборот, предполагает, что мы начинаем с самых маленьких и простых в погашении кредитов.
С точки зрения математики лавинный метод выгоднее: издание NerdWallet рассчитало платежи для человека с 43 тыс. долларов долга в виде автокредита и кредита на образование, а также кредитных карт, и лавинный метод позволил рассчитаться на месяц раньше и сэкономить около тысячи долларов.
Тем не менее, психологически некоторым людям больше подходит метод снежка, поскольку он позволяет мотивировать себя за счет небольших побед. Нужно знать свои слабые и сильные стороны, и уметь ими пользоваться.
5. Читать запутанные договоры
Условия открытия счета, пользовательское соглашение — все эти документы обычно чрезвычайно длинны и написаны языком, малопонятным среднему человеку. Трудно представить, что в ближайшее время большинство из нас станут достаточно юридически и финансово грамотными, чтобы уверенно пробираться через бесконечные пункты и подпункты.
К счастью, регулирующие органы требуют от финансовых учреждений соблюдения определенных принципов, поэтому обычно достаточно найти лишь ключевую информацию. Например, если вы открываете кредитную карту, вам нужно знать эффективную ставку по кредиту, размер минимального платежа и льготный период, в течение которого не начисляются проценты.
Что еще нужно знать? Размер кредита, на который начисляются проценты, может рассчитываться по-разному: как среднее за расчетный период, как задолженность на начало расчетного периода или нескольких периодов. Самый безопасный и «дешевый» вариант — когда кредит отсчитывается от начала одного расчетного периода.
С дебетовым счетом проще: тут нужно просто взвесить стоимость его обслуживания, количество и удобство расположения банкоматов банка и, возможно, размер процентов на остаток. У больших банков обычно больше филиалов и банкоматов, зато на стороне маленьких более выгодные цены и высокие проценты на остаток.
Что касается комиссионных при торговле акциями, то понятно, что чем они меньше, тем лучше, но избегнуть их непросто: специалисты NerdWallet подсчитали, что типичный инвестиционный счет может подразумевать шесть-семь различных видов комиссионных, включая плату за неактивность или за бумажную выписку.
Если вы инвестируете в паевой или биржевой фонд, обратите внимание на коэффициент издержек — это попросту процент, взимаемый за каждый инвестированный рубль или доллар.
Например, если вы вложили 100 тыс. рублей, а коэффициент издержек составил 25 базисных пунктов (0,25%), то вы будете каждый год платить по 250 рублей. Обычно этот коэффициент варьирует от 0,05% до 1% и выше.
