К выбору банка нужно подходить ответственно — от этого зависит сохранность ваших денег. Каких звоночков стоит остерегаться и какие факторы могут говорить о том, что банку не стоит доверять.
Допустим, вы хотите положить часть накоплений на вклад, но не знаете, какой банк выбрать. Прежде чем смотреть на ставки по депозитам, стоит больше узнать о кредитной организации. Так вы снизите риски того, что ваш банк может обанкротиться и вы потеряете деньги, и будете спать спокойнее. РБК рассказала, в какие банки не стоит вкладывать деньги и на что нужно обратить внимание при выборе.
Нет лицензии — нет банка
Лицензия от Банка России — это разрешение на банковскую деятельность. Без нее кредитная организация не может легально работать в России. Так что не стоит открывать вклад в организации без лицензии, так как он серьезно нарушает закон.
Такие документы бывают разных видов, и каждый из них дает разрешение на определенный набор операций. Например, генеральная лицензия позволяет банку проводить операции в рублях и иностранной валюте, привлекать вклады от физлиц и компаний, создавать филиалы как в России, так и за рубежом, принимать и хранить деньги из федерального бюджета и т. д.
Лицензию выдают бессрочно. Однако ЦБ может ее отозвать, если кредитная организация систематически нарушает законодательство, не предоставляет отчетность, обанкротилась или по другим причинам. После этого банк должен быть ликвидирован. Проверить данные о банке и виде лицензии можно на сайте ЦБ.
Плохой кредитный рейтинг — признак ненадежности
Рейтинговые агентства присваивают кредитные рейтинги компаниям и банкам. Эти рейтинги показывают, насколько организации способны исполнять принятые на себя финансовые обязательства, а также возможность дефолта — отказа выплачивать долги. Чем ниже рейтинг банка, тем он менее надежен.
Посмотреть рейтинг можно, например, на сайте Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и агентства «Эксперт РА». Самый высокий рейтинг — ААА, а низкий — D. Первый говорит о максимальном уровне надежности банка, его кредитоспособности и устойчивости. А последняя категория означает, что кредитная организация переживает дефолт.
По словам финансового консультанта Игоря Файнмана, если у компании нет рейтинга, то она либо «пожадничала на экспертное агентство», либо не хочет раскрывать свои финансовые показатели, что очень плохо.
Если банк не участвует в системе страхования вкладов, вы можете потерять деньги
Один из самых важных шагов в проверке банка — посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов. Особенно если вы выбрали банк, который «не на слуху, который не входит в число крупнейших и с которым вы раньше не имели дела», считает директор по коммуникациям «Сравни.ру» Александра Краснова.
«Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и проверить там. Все банки, у которых есть лицензия ЦБ, за которыми следят, входят в эту систему», — отметила она.
Система гарантирует, что вы вернете деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Можно получить всю сумму, которая была на вкладе, но не более 1,4 млн руб.
Ставка по вкладу выше рынка может говорить о проблемах в банке
По словам Красновой, если ставка выше 2–2,5 п.п., то это повод насторожиться и повнимательнее изучить информацию о банке.
«Когда у банка есть проблемы с ликвидностью, дыры в балансе, некоторые банки начинают «пылесосить рынок», то есть привлекать вклады под более выгодные проценты. Конечно, у банка необязательно проблемы, если ставка выгодная, но стоит проверить другие факторы», — сказала она.
В 2017 году ЦБ отозвал лицензию у банка «Югра», так как он размещал средства населения в активах неудовлетворительного качества. Затем банк признали банкротом. По словам руководителя экспертно-аналитического департамента АСВ Юлии Медведевой, банк направлял 98% кредитов, а это около 240 млрд руб на финансирование бизнеса его владельца. Он брал кредиты в разных организациях, а затем гасил их деньгами вкладчиков.
В 2019 году на бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина завели уголовное дело о хищении у банка 7,5 млрд руб. Затем против него возбудили еще одно дело — о растрате 283 млрд руб.
Скандалы и плохие новости — это звоночек
Краснова посоветовала изучить новости про банк, который вы рассматриваете, хотя бы за последние полгода. В частности, подозрения может вызвать сообщение о понижении кредитного рейтинга.
Если у банка регулярно понижают рейтинг, понизили, или если были какие-то скандальные новости, может быть, сменилось как-то руководство — внезапно, непонятно почему — это все может вкупе быть звоночком.
Что еще важно знать при выборе банка
- Отдавайте предпочтение крупным, известным вам банкам.
- Не кладите на один вклад больше 1,4 млн руб — это максимум, который вы сможете вернуть. Если вы хотите положить на депозит бóльшую сумму, то лучше разбейте ее на несколько вкладов в разных банках.
- Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита, состоянии счета. Возможна ситуация, когда банк принимает от населения вклады, но не отражает их на своем балансе. Без документов люди не могут доказать, что у них были деньги на счете, предупредила Краснова.
- Обязательно сохраняйте документы, если вы открываете вклад в отделении банка, а также квитанции о его пополнении. По словам Красновой, бывали ситуации, когда люди открывали и пополняли вклад, но не сохраняли квитанции. В итоге, если банк разорялся, удавалось вернуть только ту сумму, которую изначально положили на депозит.
- Дополнительно можно посмотреть список системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ. Сейчас таких банков 12. Краснова отметила, что попадание в этот список неофициально считается на рынке признаком того, что ЦБ «будет намного более бережно относиться к банку в случае его проблем» и изо всех сил стараться его сохранить.
