Разбираемся, как будут работать расчеты между покупателями и продавцами по QR-коду и чем это выгодно для бизнеса.
Центробанк планирует запустить прием оплаты товаров и услуг по QR-коду через свою Систему быстрых платежей (СБП) в сентябре 2019 года. Для оплаты покупок клиент должен будет отсканировать QR-код ритейлера через мобильное приложение банка, после чего банк покупателя переведет нужную сумму на счет магазина.
QR-код — это двумерный штрих-код со случайным рисунком, сформированным маленькими черными квадратиками на белом фоне. Он может нести в себе в 300 раз больше информации, чем традиционный одномерный штрих-код.
Таким образом уже давно работают китайские системы Alipay и WeChat Pay: покупателю нужно отсканировать QR-код, ввести сумму и расплатиться. Этот способ оплаты настолько популярен в Китае, что во многих местах уже нет функции оплаты наличными или картой — только с помощью Alipay и WeChat Pay.
Платежи с помощью QR-кодов в России пока не распространены. Среди российских потребителей гораздо популярней другой способ бесконтактной оплаты — NFC. Смартфоны, поддерживающие эту функцию, можно использовать в качестве банковских карт.
Но тут есть свои проблемы: в России набирают популярность смартфоны китайского производства, а в них нет чипа NFC. Соответственно, распространение QR-кодов может сильно увеличить число мобильных платежей за счет аудитории, которая лишена доступа к NFC.
Система быстрых платежей
Система быстрых платежей от ЦБ делится на два сегмента:
- C2С-платежи (между физическими лицами);
- C2B-платежи (от физлиц юрлицам).
Расчеты между физическими лицами с помощью СБП доступны с января 2019 года. Пользователи могут переводить без комиссии деньги между своими счетами и другим людям с помощью номера телефона. Более того, уже не важен банк отправителя и получателя.
Второй сегмент — C2B-платежи с помощью QR-кодов — сейчас находится на пилотной стадии, и первые проекты запустят ориентировочно осенью 2019 года.
Сейчас оплатить покупки офлайн можно наличными либо с помощью банковской карты или Apple Pay и Google Pay в pos-терминале. QR-технологии позволят упростить расчеты. Причем ритейлерам для этого можно не иметь специального оборудования. Все, что нужно, — QR-код у продавца и смартфон с камерой или мобильное приложение, которое может его отсканировать, у покупателя. Для продавцов эта технология — альтернатива электронному переводу денег в точке продажи посредством платежного терминала, говорит Дмитрий Спиридонов, гендиректор платежного сервиса CloudPayments.
Почему QR-платежи важны для бизнеса
- Низкая ставка. Минимальная ставка эквайринга для офлайн-бизнеса сегодня 1,6%, иногда ниже. Чем меньше мерчант (организация, принимающая платежи по банковским картам), тем выше ставка. СБП сейчас в первую очередь движется в сторону офлайна. Ее тарифная политика предполагает общую комиссию для бизнеса — 0,4%.
- Дешево создавать, легко распространять. Это выгодно для малого и микробизнеса: «точкам» на рынках; гастроэнтузиастам, представленным на маркетах, ярмарках, выставках и т. п. Сейчас они либо принимают наличные, либо перевод на карту. При этом все розничные точки обязаны пользоваться кассовыми аппаратами. Не у всех есть банковский терминал, но благодаря 54-ФЗ предприниматели могут подключить онлайн-кассы. QR-технология позволяет превратить кассовый аппарат в средство по приему платежей. Как вариант код может находиться на самом кассовом аппарате. Крупным ритейлерам придется доработать кассовое ПО, но это дешевле, чем обновлять «железо».
- Упрощение процесса оплаты при доставке. В сегменте e-commerce около 80% покупок по-прежнему оплачиваются в момент доставки курьером. Оплата происходит либо наличными, либо картой с помощью pos-терминала. У множества компаний курьеры не в штате, а работают по Uber-модели, и терминал компании им не доверяют — он стоит денег, нуждается в обслуживании, может сломаться. С применением QR курьеру не нужен будет терминал, покупатель сможет оплатить по коду, убедившись, что доставленный товар в порядке.
- Хайп. Возможность заплатить новым способом — прекрасный информационный повод для ритейлера, чтобы привлечь к себе внимание.
Отметим, что использование QR-кодов выгодно ритейлерам, но не банкам-эмитентам, чей доход зависит в том числе от операций с картами. Новая тарифная политика им крайне невыгодна, вместо 1,5−2% с транзакции они смогут заработать только 0,1%.
